规模扩张、利率管制以及风险控制是银行业利润持续强劲增长的主要原因

【背景】近日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在广西钦州，福建泉州、莆田、福州等地就经济运行情况调研。在与企业家对话谈到融资困难时，温家宝说，“我们银行获得利润太容易了。”

“就是少数几大家银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。” 温家宝说，我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断，中央已经统一了这个思想。

据新华社报道，最新公布业绩的工商银行、中国银行，连同农业银行、建设银行、交通银行，净利润总和超过6700亿元。目前已经公布年报的12家上市商业银行净利润超过了8000亿元。另据银监会的数据，2011年中国商业银行净利润达到10412亿元。

银行业“暴利”已被诟病多时，“利差”、“垄断”等是被舆论批判的关键词。除此，银行业高额利润是否还有其他原因？如何改变现有状况？

中国社科院金融研究所银行研究室主任、研究员曾刚认为，在过去几年中，规模扩张、利率管制以及风险控制是银行业利润持续强劲增长的主要原因。

曾刚说，利差管制和行业准入限制早就存在，特别是最近几年来，随着市场化改革的推进，这种保护的力度事实上是在不断下降的。由此看来，仅用垄断和保护，很难解释银行业在短短几年内就出现的令人眩目的变化。

曾刚分析说，目前银行高额利润的出现，应该有四个原因。

第一，规模扩张是银行利润增长的主要动力。在过去几十年中，高速的规模扩张成为中国银行业普遍发展模式。在利差相对稳定的情况下，收入水平与存贷款规模高度相关。银行只需要维持一定的扩张速度，利润高速增长也就自然得到保证了。从2005年以来，银行资产规模保持了年均20%以上的增长速度，这为银行利润的快速提升创造了条件。

第二，利差空间相对稳定是银行高利润的重要保障。在规模扩张的同时，银行业的资产利润率水平基本保持了稳定，是其利润高增长的重要保证，这既与存贷款利率管制有一定的关系，也得益于银行资产、负债管理水平的提高。

第三，风险成本较低是银行高利润的关键因素。过去几年中，随着大规模坏账的剥离，以及风险管理水平的提高，银行业质量得到彻底改观。不良贷款余额从2003年的24406亿元减少到2011年的4279亿元；不良率（损失率）也一直处于下降区间，从2003年的17.8%降低到2011年的1%，其中，损失率从2003年的5.4%下降到了0.2%。目前，银行业的损失率仅为0.2%，为历史最低水平。

第四，经营管理水平提升的影响。比如，收入结构的持续优化，中间业务占比稳步提升；同时，成本控制能力上升，成本收入比呈稳步下降趋势。

曾刚认为，如果说在过去几年中的规模扩张、利率管制以及风险较低是银行业利润持续强劲增长的主要因素，那么，在未来，这样的发展模式可能会遇到越来越大的阻力。

曾刚建议，要利用银行高利润所创造的良好机遇，有序推进利率市场化；同时，不能因为目前不良率较低以及拨备覆盖率较高，就忽视对风险的关注，不能把目前银行业的高利润当成可以长期存在的现象，相关改革应该有足够的前瞻性。■

（财新记者 岳振 改写）

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